Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt neben der Haftpflichtversicherung zur wohl wichtigsten Police überhaupt.

Sie schützt vor den finanziellen Folgen, wenn der Verlust der Arbeitskraft eintritt. Die eigene Arbeitskraft bildet die Grundlage zu einem gesicherten Lebensunterhalt. Wenn sie wegbricht, drohen existenzielle Schwierigkeiten. Das Familieneinkommen sinkt erheblich, Immobilien können nicht mehr bezahlt werden oder die Altersvorsorge nicht mehr finanziert werden.

Eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen…

Denn jeder Vierte scheidet aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus seinem Beruf aus. Und das völlig unabhängig von Alter, Geschlecht oder ausgeübtem Beruf. Eine erschreckend hohe Zahl! Über 3,5 Millionen Menschen in Deutschland sind derzeit bereits berufsunfähig! Sind Sie abgesichert, wenn Ihr Einkommen unerwartet wegbricht?

Die Wahrscheinlichkeit, vor Rentenbeginn berufsunfähig zu werden, liegt derzeit bei 34%. Bei einem heute 20-jährigen Mann, liegt die Wahrscheinlichkeit sogar bei 43%. Schützen Sie sich und Ihre Familie gegen das Risiko Berufsunfähigkeit

Bei eventuellen Vorerkrankungen können wir Ihnen genau sagen, bei welchen Gesellschaften Aussichten auf Versicherungsschutz bestehen!

Informieren Sie sich rechtzeitig, welcher Tarif mit welchen Leistungen zu Ihnen passt. Wir helfen Ihnen gerne bei der Auswahl und sind jederzeit Ihr unabhängiger Ansprechpartner!

Wer gilt als berufsunfähig?

Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Was passiert, wenn Sie Ihren Beruf nicht weiter ausüben können?

Der Staat gewährt allen seit 1961 Geborenen nur noch eine sogenannte gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Diese richtet sich nach einer möglichen Restarbeitszeit in einer beliebigen bzw. denkbaren Tätigkeit ohne Rücksicht auf Status und Qualifikation.

Dies ist auch unter dem Begriff “abstrakte Verweisung” bekannt: So wäre auch für einen Facharbeiter, Akademiker oder Angestellten jederzeit eine einfache Tätigkeit als Hilfskraft oder Pförtner zumutbar. Nur wer weniger als 3 Stunden arbeiten kann erhält die volle Rente.

Wer täglich zwischen 3 bis 6 Stunden arbeiten kann, erhält die halbe Rente. Bei mehr als 6 Stunden Arbeitsfähigkeit gibt es gar keine staatliche Unterstützung.

Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt neben der Haftpflichtversicherung zur wohl wichtigsten Police überhaupt.

Sie schützt vor den finanziellen Folgen, wenn der Verlust der Arbeitskraft eintritt. Die eigene Arbeitskraft bildet die Grundlage zu einem gesicherten Lebensunterhalt. Wenn sie wegbricht, drohen existenzielle Schwierigkeiten. Das Familieneinkommen sinkt erheblich, Immobilien können nicht mehr bezahlt werden oder die Altersvorsorge nicht mehr finanziert werden.

Leistungen einer Berufsunfähigkeits-Versicherung:

Eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen…

…denn jeder Vierte scheidet aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus seinem Beruf aus.

Und das völlig unabhängig vom Alter, Geschlecht oder dem ausgeübten Beruf. Eine hohe Zahl, wenn man darüber nachdenkt. Laut einer Studie, neigen viele Menschen unbewusst sogar dazu, Häuser, Autos und Vermögenswerte besser zu abzusichern, als sich selbst! Wie ist es bei Ihnen?

Jeder Berufstätige sollte dringend tätig werden und eine geeignete Absicherung wählen. Auch Schüler, Auszubildende, Hausfrauen und Studenten, sollten im frühen Alter bereits abgesichert sein. Unfälle, Krankheiten oder psychische Erkrankungen sind die Hauptursachen für eine Berufsunfähigkeit.

Davor schützen kann sich leider keiner…Sie können aber sicherstellen, dass genügend Geldmittel zur Verfügung stehen, um Ihe Leben auch weiterhin finanziell unbeschwert genießen zu können.

Welche Vertragsarten gibt es?

Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU)

Sie ist eine reine Risikoabsicherung, bei der monatlich eine vereinbarte BU-Rente ausgezahlt wird. Es ist die meist günstigste Form der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ)

Geknüpft an eine Risikolebensversicherung: Neben der vereinbarten BU-Rente wird hier eine Kapitalleistung im Todesfall an die Angehörigen des Versicherten gezahlt. Manche Gesellschaften bieten nur diese Form an.

Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ)

geknüpft an einen Sparbaustein: Es wird zusätzliches Kapital über eine Sparanteil angelegt und aufgebaut. Meist in Form einer Lebens- oder Rentenversicherung und bis zu einem vereinbarten Versicherungssende. Im Falle einer Berufsunfähigkeit wird der Sparanteil Sparbaustein) vom Versicher weitergeführt, um das Kapital- bzw. Rentenziel trotz Arbeitsunfähigkeit erreichen zu können.

Rürup-Rente mit BUZ

Diese Form ist häufig bei Selbstständigen und Freiberuflern anzutreffen. Durch die staatliche Förderung und die die Steuerliche Absetzbarkeit der gezahlten Prämien ist Sie die wichtigste Basis-Rente.

Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit Anlage (Fonds- bzw. Überschuß-SBU)

Zur Absicherung der Berufsunfähigkeit werden nicht benötigte Beitragsanteile in Fonds angelegt. In diesem Sicherungsvermögen sammelt sich Ihr Guthaben und steigert das Fondsvermögen. Der Versicherte zahlt eine vereinbarte Bruttoprämie über die Laufzeit.

Berufsunfähigkeit / Für Beamte Dienstunfähigkeit

Beamte sollten sich für den Fall der „Dienstunfähigkeit“ absichern.

Kann z.B. ein Polizeibeamter die besonderen Anforderungen seines Berufes nicht mehr erfüllen, so ist er im eigentlichen Sinne trotzdem noch nicht als berufsunfähig anzusehen. Eine zusätzliche Absicherung ist also absolut notwendig. Hier sollten Sie aber tunlichst darauf achten, dass die gewählte Versicherung auch bei Dienstunfähigkeit leistet.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sind in erster Linie die Versicherungsbedingungen entscheidend. Man sollte daher nicht akribisch auf den Euro achten, da sich die Bedingungen der einzelnen Gesellschaften gravierend unterscheiden. Hier den falschen Anbieter zu wählen, kann fatale Folgen haben, die es zu vermeiden gilt.

Wichtige Kriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung!

Verzicht auf abstrakte Verweisung – wichtigster Punkt einer Police

Mit dem „Verzicht auf abstrakte Verweisung“ wird geregelt, dass der Versicherer sie nicht auf eine andere berufliche Tätigkeit „verweisen“ kann, die theoretisch noch zumutbar wäre. Denken Sie an das Beispiel eines Pförtners: Solch eine Tätigkeit wäre jederzeit denkbar und würde dazu führen, dass Sie keine Leistung bekommen, da Sie beim Versicherer dann nicht als berufsunfähig gelten würden.

Dynamik in einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Dynamik ist eine Erhöhungsoption, mit der Sie den Schutz Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung an steigende Lebenshaltungskosten und wachsendes Einkommensniveau anpassen können. Ein vereinbarter Prozentsatz erhöht regelmäßig Ihre Rentenansprüche und Prämien.

Wichtig: Es besteht für Sie keine Pflicht, eine Dynamik annehmen zu müssen. Erhöhungsangebote gehen Ihnen meist am Anfang eines Jahres zu. Widersprechen Sie diesem Angebot fristgemäß, setzt die Dynamik aus. Ohne Ihren Widerspruch gilt die Dynamik als angenommen und wird durchgeführt.

Fast alle Gesellschaften bieten auch eine sogenannte Nachversicherungsgarantie an. Auch bei Eintritt bestimmter Ereignisse kann der Berufsunfähigkeitsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden Ereignisse wie beispielsweise Heirat, Geburt, Investition einer Immobilie oder auch der Beginn einer selbständigen Tätigkeit geben Ihnen die Möglichkeit, den BU-Schutz auch hier an den neuen Absicherungsbedarf anzupassen. Diese Beitragsdynamik gilt nur solange noch keine Berufsunfähigkeit vorliegt.

Garantierte BU-Rentensteigerung im Leistungsfall

Es gibt nicht nur die Möglichkeit, den Schutz vor einer Berufsunfähikeit zu erhöhen, sondern auch wenn bereits eine Berufunfähigkeit eingetreten ist. Dies ist unter dem Begriff „garantierte jährliche Rentensteigerung“ bekannt. Mit Prozentsätzen zwischen 1% und 5% wird Ihr Schutz angepasst, um die gezahlte BU-Rente vor Inflation und Kaufkraftverlust zu schützen.

Klauseln in Berufsunfähigkteitsversicherungen

Es gibt Berufe, die besonderen Risiken unterliegen berufsunfähig zu werden. Beispielsweise Ärzte, die aufgrund einer Infektion mit einem Berufsverbot belegt werden oder Piloten, die ihre Flugtauglichkeit verlieren.

Solche besonderen Fälle sind einer Berufsunfähigkeit gleichzusetzen und können daher über spezielle Einschlüsse (Klauseln) innerhalb der Berufsunfähigkeitsversicherung mit berücksichtigt werden.

Anonyme Risikovoranfrage – warum ist sie sinnvoll?

Eine anonyme Risikovoranfrage kann vor Antragstellung empfehlenswert sein…

denn sie vermeidet die ungewollte Datenspeicherung und Weitergabe von Personen- und Gesundheitsdaten an die “Black List”. Diese sogenannte „schwarze Liste “ der Versicherer ist eine Sonderwagnisdatei (HIS).

Mit der Unterschrift unter einen Antrag stimmen Sie zu, dass ein Versicherer Ihre Daten speichern, verarbeiten und weitergeben darf. Es werden Erschwernisse, wie etwa Ablehnungen, Ausschlüsse oder Risikozuschläge gespeichert und jeder Versicherer hat Zugriff auf diese Informationen.

Sie können sich also vorstellen, dass eine Antragsablehnung oder Eintragung in diese Datenbank ungünstige Folgen haben kann. Die Versicherer (auch zukünftige) prüfen diese Anträge besonders kritisch Anträge und lehnen im schlimmsten Fall ganz ab.

Wann ist eine Risikovoranfrage sinnvoll?

Wir raten bei Vorliegen von Gefahrerhöhungen, wie Krankheiten oder erschwertem Gesundheitszustand, bei speziellen Berufsgruppen oder besonderen Freizeitaktivitäten dazu, bei den Gesellschaften im Vorfeld anonym anzufragen.

Als unabhängiger Versicherungsmakler haben wir die Möglichkeit bei einer Vielzahl von Gesellschaften vor Antragstellung um eine Risikoeinschätzung zu bitten. Auf Basis der Voranfrage lassen sich gezielt Empfehlungen zur Auswahl einer Versicherung oder auch zur generellen Versicherbarkeit treffen. So wissen Sie als Kunde auch im Vorfeld bereits genau, wie Ihre Konditionen nach Antragstellung aussehen werden.

Ablauf einer Risikovoranfrage

Kontaktieren Sie uns gerne für eine Risikovoranfrage. Wir reichen Gesundheitsfragebögen und notwendige Formulare, wie Selbstauskunft zum Krankheitsbild, ärztlichem Attest oder Berufsbeschreibungen bei den Gesellschaften ein. Anschließend werten wir die Ergebnisse aus und besprechen mit Ihnen gemeinsam mögliche Varianten.